Далёкий СВИФТ и ваши деньги

Мировое финансовое сообщество обсуждает возможность отключения Российской Федерации от системы SWIFT, через которую банки разных стран обмениваются между собой платежными поручениями. Такая мера предполагается в числе других многочисленных санкций, принимаемых окружающим миром в ответ на «военную операцию» России на Украине. И реализоваться она может буквально в ближайшее время.

О том, как отключение от SWIFT может повлиять на российскую экономику и жизнь страны вообще, каждый день рассуждают журналисты, эксперты и чиновники. Одни успокаивают нас, внушая уверенность, что Россия легко преодолеет эту трудность при помощи собственного механизма. Другие строят самые пессимистичные прогнозы — вплоть до краха всей российской экономики.

❓Мы же заинтересовались другими вопросами. Как вообще санкции, применяемые к российским банкам, и отключение РФ от SWIFT могут повлиять на работу систем моментальных денежных переводов? Какие потенциальные риски это несет для трудовых мигрантов из Центральной Азии? Какую роль может сыграть обрушение курса рубля?

Мы расспросили нескольких московских финансистов, работников банковской сферы. И вот какую картину они нарисовали.

ℹ️ Санкции, наложенные на российские банки, могут привести к сокращению количества пунктов по приему-выдаче переводов. Компания Western Union в России, например, уже перестала принимать платежи онлайн и перестала работать с банками, попавшими под санкции.

Сама же WU хоть и российская НКО (небанковская кредитная организация), нет никаких оснований ожидать наложения на неё западных или американских санкций. Однако она однозначно и дальше должна будет исполнять решения иностранной материнской компании (не работать с санкционными банками). Как и иные аналогичные платёжные системы, являющиеся «дочками» европейских.

ℹ️ Угроза прекращения работы на территории России систем международных частных переводов типа WU может реализоваться в пакете ответных мер России — в виде запрета на работу кредитных организаций (банковских и небанковских), являющихся «дочками» зарубежных стран, поддержавших санкции против России. Звучит вроде бы фантастично, но куда нас может завести эскалация напряженности — мы пока не знаем.

ℹ️ Международные переводы через другие системы (вроде «Контакта» и «Золотой Короны»), как и Western Union, отправляются не через SWIFT. Информация о том, от кого принято и кому, сколько и в каком пункте выдать, передаётся по альтернативным каналам с помощью собственной инфраструктуры системы. По итогам дня каждый пункт суммирует по каждому виду валют, что, например, принято для отправки переводов на 100 тысяч, выдано по поступившим 80 тысяч. На разницу внутри системы производятся расчеты, тоже в разных валютах. Вот они как раз «ходят» по SWIFT.

Если такой возможности вдруг не станет, это не парализует работу системы, но затруднит оперативное пополнение счетов пунктов приема-выдачи переводов и сделает сроки выплат более длинными (3-7 дней).

ℹ️ Серьезную роль играет и волатильность курса рубля по отношению к другим валютам в текущих условиях — так называемая «открытая валютная позиция системы». Когда курс стабилен с небольшим коридором волатильности, риски платежной системы минимальны — курс покупки этой валюты известен и заложен в момент приема платежа. Но когда курс скачет и порой счет идет на часы — система должна себя как-то страховать. Поэтому могут возрасти и комиссии, и курсы конверсии рубля в валюту получателя платежа. Что, без сомнения, ударит по кошельку рядового трудового мигранта в России.

Несмотря на то, что курс Центробанка РФ пока гораздо ниже, российские системы моментальных денежных переводов берут за 1 доллар США до 120 российских рублей.. Скриншот с сайта одной из систем переводов, 28 февраля 2022 года.

ℹ️ Само по себе резкое падение стоимости российского рубля относительно мировых валют также исключительно важно. Большую часть заработанных в России денег трудовые мигранты из Узбекистана, Таджикистана и Кыргызстана отправляют своим семьям на родину. В долларовом выражении их доходы (из-за снижения курса рубля РФ) буквально за несколько дней сократились на 30-40 процентов. Если процесс девальвации будет продолжаться длительное время, это сделает работу трудовых мигрантов в России невыгодной.